“Mana lagi penting, simpan duit dalam bank ke simpan emas untuk kecemasan?”
Ini adalah soalan ‘feveret’ yang selalu ditanya kepada saya. Ada orang kata, “Simpan cash la, senang nak guna.” Ada pula yang kata, “Simpan emas la, nilai tak jatuh.”
Sebenarnya, dua-dua betul, tapi yang paling tepat adalah bagaimana kita seimbangkan kedua-duanya.
Dana kecemasan bukan sekadar simpanan biasa. Ia adalah ‘kubu pertahanan’ yang melindungi kita daripada berhutang bila ditimpa musibah.
Hari ini, saya nak kongsi tips seimbangkan dana kecemasan supaya anda tak tersalah langkah.
Kenapa Perlu Ada Keseimbangan?
Bayangkan kalau semua simpanan anda dalam bentuk emas. Tiba-tiba, tayar kereta pancit tengah malam atau anak jatuh sakit dan perlukan rawatan segera di klinik swasta.
Adakah anda nak bawa gold bar pergi ke klinik? Tentu tidak, bukan?
Sebaliknya, kalau semua simpanan dalam bentuk cash di bank, nilainya setiap tahun akan ‘dimakan’ oleh inflasi. Kuasa beli RM10,000 hari ini takkan sama dengan RM10,000 pada lima tahun akan datang.
Sebab itulah kita perlukan formula keseimbangan.
1. Fasa Pertama: Bina ‘Cash Buffer’ (3 Bulan Gaji)
Tips seimbangkan dana kecemasan yang paling utama adalah mendahulukan wang tunai untuk tempoh jangka pendek.
Sebelum anda ghairah membeli berkilo-kilo emas, pastikan anda ada sekurang-kurangnya 3 bulan simpanan gaji di dalam akaun bank yang mudah dikeluarkan (liquid).
Wang tunai ini fungsinya untuk kecemasan kecil atau kecemasan segera. Contohnya:
-
Kerosakan rumah yang mendesak (paip bocor).
-
Bil perubatan luar jangka.
-
Keperluan harian jika gaji masuk lambat.
Duit ini jangan diletakkan dalam pelaburan yang ambil masa berhari-hari untuk dicairkan. Letak di akaun simpanan biasa atau akaun yang ada kemudahan kad ATM.
2. Fasa Kedua: Emas Sebagai Pelindung Jangka Panjang
Selepas anda sudah ada cash buffer yang cukup, barulah anda mula alihkan sebahagian simpanan ke dalam bentuk emas. Kenapa emas? Sebab emas adalah dana kecemasan peringkat kedua (Second-tier Emergency Fund).
Emas berfungsi sebagai pelindung daripada inflasi dan kejatuhan nilai mata wang. Selain itu, sifat emas yang sukar dibelanjakan secara spontan sebenarnya satu kelebihan. Ia membantu anda mengelakkan kebocoran wang.
Kalau nampak duit berkepuk dalam bank, tangan mula gatal nak beli barang Shopee. Tapi kalau nampak emas, kita rasa sayang nak jual kecuali betul-betul terdesak.
3. Gunakan Formula 70:30 atau 60:40
Bagaimana nak tahu nisbah yang tepat? Ini antara tips seimbangkan dana kecemasan yang praktikal:
-
70% Wang Tunai / 30% Emas: Sesuai untuk mereka yang mempunyai komitmen bulanan yang tinggi atau pekerjaan yang kurang stabil. Anda perlukan lebih banyak tunai untuk rasa selamat.
-
50% Wang Tunai / 50% Emas: Sesuai untuk mereka yang sudah mempunyai simpanan tunai yang kukuh dan mahu melindungi kekayaan daripada inflasi jangka panjang.
Nisbah ini tidak wajib, tapi ia memberi gambaran supaya anda tidak “all-out” pada satu aset sahaja.
4. Teknik Ar-Rahnu Untuk Kecemasan
Salah satu kelebihan bila kita seimbangkan dana dengan emas ialah adanya kemudahan Ar-Rahnu.
Jika berlaku kecemasan besar dan wang tunai 3 bulan tadi sudah habis digunakan, anda tidak perlu menjual emas tersebut (terutamanya jika harga tengah rendah).
Anda boleh gadaikan emas di Ar-Rahnu untuk dapatkan tunai segera dalam masa 15-30 minit.
Bila keadaan kewangan sudah stabil semula, anda boleh tebus balik emas tersebut. Ini adalah strategi “double layer” dalam pengurusan dana kecemasan.
Kesalahan Yang Perlu Dielakkan
Banyak orang gagal dalam mengurus dana kecemasan sebab mereka terlalu ekstrem. Ada yang simpan emas 100% sampai sesak nafas nak beli barang dapur bila kecemasan berlaku.
Ada juga yang simpan cash 100% sampai nilai simpanan mereka mengecil setiap tahun sebab harga barang naik.
Ingat, kunci utama dalam tips seimbangkan dana kecemasan ini adalah Kecairan (Liquidity) dan Nilai (Value). Tunai untuk kecairan, emas untuk mengekalkan nilai.
Kesimpulan
Membina dana kecemasan adalah satu perjalanan, bukan destinasi sehari. Mulakan dengan menyimpan cash sedikit demi sedikit, kemudian tambah koleksi emas sebagai pelindung.
Apabila anda mempunyai keseimbangan yang betul, anda bukan sahaja tenang dari segi emosi, malah kukuh dari segi kewangan.
Jangan tunggu musibah datang baru nak mengumpul. Sediakan payung sebelum hujan, sediakan emas sebelum inflasi makin ‘gila’.
Irfan Sa’id,
Membantu anda membina benteng kewangan yang lebih teguh.
